台商 分类商机 金融
存管技术门槛提高 海航聚宝汇为客户增加"安全锁"
华夏经纬网   2017-06-06 13:24:51   
字号:


 
王利博制图

    银行存管起源于证券行业,监管层为保证客户资金安全,要求客户资金统一由商业银行存管,其后,延续到互联网金融领域。互联网金融企业因发展快速和其他一些行业属性,在银行存管的系统对接上存在诸多信息技术方面的难题,对接周期长、成本高的问题引起行业高度关注,技术难题亟待尽快解决。

  存管技术

  门槛提高

  证券、保险、基金等都是平台负责交易,资金存管在银行。这本身并不是一个新事物,但为何延伸到网贷却引起很大反响,并带来较大的技术难度呢?

  对网贷这个新业态来说,银行存管对平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性,无疑都会有更高要求。而大部分平台在接入存管前,都需要先进行底层系统升级改造,包括完善账户系统设计、建立清结算及对账系统、改造产品流程以适应银行存管要求等。

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月24日,共有214家正常运营的P2P平台与银行完成直接存管系统对接并上线(占网贷行业正常运营平台总数量的9.67%)。由此可见,网贷平台上线银行存管的难度之大,所以不论在经营状况、背景实力以及技术研发方面,平台都要有较强优势才能实现。

  以海航旗下互金平台聚宝匯为例,2016年10月,聚宝匯与厦门银行签订资金存管协议,而2017年4月份,聚宝匯才实现系统上线。聚宝匯相关负责人表示,系统对接肯定是有难度的,因为双方系统都不是为对方定制的,都需要做调整,聚宝匯与厦门银行的系统对接,从需求分析开始到上线,总共花了大约6个月时间,技术难题也是集中在系统对接需要双方系统各自做调整,以确保可以支持平台的业务。

  聚宝匯相关负责人还表示,资金直接存管为客户资金安全增加了一道“安全锁”,能最大程度降低客户资金安全风险。可以说,在所有保护平台用户交易安全的措施中,存管是安全级别最高、技术含量最高、最难实现,更是必须落实的一项。他建议,平台在签订存管协议后一定先充分与银行沟通系统对接需求,加大技术研发投入,并且做多次测试避免系统漏洞,达到监管合规要求。

  支付宝相关负责人也对《中国企业报》记者坦言,在与合作银行做系统对接开发时,也存在技术层面的门槛。

  基金、证券、保险属于标准资产,业内已有成熟的管理体系,其存管模式主要采用日终向监管行报送数据方式,接入难度较低。互联网金融产品属于非标资产,行业标准仍在摸索和制定中,大部分存管银行提出了更为严格的存管要求,如所有投资人和借款人需实名开立虚拟账户,按银行账户标准进行管理;所有交易逐笔实时核验。懒猫联银CTO李均柠接受《中国企业报》记者采访时分析称,这种严格的存管模式对于网贷平台系统的侵入性极大,平台所有涉及资金流转环节都需要与存管系统实时对接,平台原有的产品、系统甚至运营流程都要进行较大的改造,从而导致接入时间较长。

  存管银行需要具备一整套支撑存管平台业务的系统,其中包括账户体系、支付结算体系、交易体系、交易核验体系、报表体系等。

  徽商银行相关负责人接受《中国企业报》记者采访时表示,存管银行的存管系统与网贷平台自有的交易系统必然会存在一定的差异性,为了让平台更好地适应和使用银行的存管系统、减少平台上线银行存管后的操作及系统风险,存管行要求平台在接入阶段需要进行两轮以上的测试。平台上线后,若是需要迭代新增业务功能,也需要针对新功能进行测试,存管行验收通过后才可上线。

  需行业成长

  推动系统迭代

  网贷机构的银行存管涉及功能和细节比较多,包括且不限于接口联通的要求、关联方的认定、系统功能的全面性、信息实时反馈、pc/web/app端全面覆盖、安全性要求、营销功能的嵌入、业务逻辑的梳理、前期数据迁移、联调测试等。合力贷CEO刘丰对《中国企业报》记者分析道,“每个平台的业务模式和规则也不同,对系统对接方的技术要求也高,需灵活应变。”

  紫马财行CEO唐学庆对《中国企业报》记者分析,部分平台体量大,涉及用户众多,积累了海量历史数据,转移这部分数据也需要花费大量功夫。银行存管技术系统需要具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务系统、完整的业务管理和交易校验功能、对接网贷机构系统的数据接口等。

  李均柠介绍,目前银行搭建存管系统包括了完全自建以及外包技术服务商建设两种方式,显然后者在实施效率与灵活性上更有优势,存管系统的建设与接入,与其说存在技术难题不如说需要一定的迭代周期来完善更合适,为了适配网贷行业的互联网属性,存管系统在某种程度上也具备了互联网产品的特征,以小步迭代的方式快速成长。他还表示,随着行业的成长以及存管系统的迭代,其接入难度在一两年内将降低到合理水平。

  除了技术方面的难度,运营成本也是网贷平台企业比较关注的问题,“平台与银行直接对接,银行需要单独开发系统和接口,人财物要求高,投入和产出短期看可能是倒挂。” 刘丰直言。“平台需要有强大的技术团队支持与银行及第三方支付对接,工作量较大;同时,网贷平台本身处于投入阶段,银行存管会大大增加平台的运营成本。”

  很多银行与网贷平台之间出现了‘只签不用’的现象。对此,唐学庆认为,“即便很多平台签了资金存管协议,但是进行系统对接很有可能要排队等上半年的时间,银行需要开发一套适合单一企业的对接系统,而并非一套系统能适合所有的企业。”

    来源:中国金融时报网

 

责任编辑:李欣

共1页
  网友评论 更多评论>>>
  网友: 密码:   
 
 
 
  已有( ) 条评论 剩余 字 验证码:    
 
相关文章
   
热点观察
  更多
    小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。根据政府工作报告,今年小微企业将迎来普惠性减税
    尽管抗议不断,已完全执政的当局并不准备听民意所指。“核食”非吃不可?
热门文章
 
江丙坤:他推动了两岸破冰
贴心的诊疗医术高超 南京建国医院男科医生提
澳洲的税收种类你真的知道吗?新移民必看
听听专家说|慕思床垫告诉您怎么选床垫的厚度
空气能热泵 仙迪空气能采暖强势来袭备受大众
纸尿裤战争:1200个品牌竞逐300亿中国
台专家为北京农民授课 为新农村建设注入力量
上海今年推88项重大工程 争取直航台湾邮轮
苏商大举聚集成都 一举签约投资40亿
亚洲最适宜外国人生活城市评选北京排名第十
财富话题
  更多
网红的淘汰机制十分激烈,能赚钱的也就10%-20%的头部群体而已。
·劳动力市场迎“变局”
·5G会速度什么样?
·视觉中国发布致歉声明
·传统百货店怎么突围?
·宠物医疗催生百亿级商机
·每天5人中有1人使用快递服务
·网约车司机月入近万元
经济时评
  更多
·增值税改革全年减税预计超万亿元
·韓國瑜“经济之旅”重头戏在大陆
·土包子与虱目鱼——拼经济传递台湾草根阶层
·环球时报社评:富士康项目从大苹果变小海棠
·小微企业普惠性减税措施落地 减税降费如何
·综述:台湾经济如何告别“平庸成长”?
·综述:两因素或加剧台湾经济下行风险
走近台商
  更多
·台商福州圆“农场梦”
·台湾青年在福建平潭创业:在这里 我们能看
·郭台铭间接宣布参选2020:妈祖托梦要我为台
·台青夫妻:福州的家成了“台湾亲友接待处”
·台农夫妇点赞福州创业沃土:“我们把种苗卖
·台湾写真:“不安分”的创意面点师涂梅玉
·台商投身桂林精准扶贫 小辣椒造就大产业
台企风采
  更多
·微软何虹自曝是“报告控” 年底要让AI在台
·看好大陆美妆市场 台湾业者盼“货出去、人
·台湾第一茶饮品牌翰林茶饮集团首登大陆落子
·田间工作机器人、AI采小黄瓜 入选“鸿海农
·全球首家24小时书店:台北诚品敦南店明年租
·台版余额宝成型 投信业者推多项专利促产业
·台湾早教机构年内将落地平潭
台商论剑
两岸商情 | 分类商机 | 热点区域 | 热点观察 | 经济时评 | 走进台商 | 企业采风 | 焦点人物 | 财富话题 | 政策法规 | 招商 | 专题
---华夏经纬网版权所有---