台湾防疫险之乱 “金管会”要扛责止血

没有最乱，只有更乱，这就是蔡当局防疫表现的最适当评论。确诊标准、快筛、居隔日期、急诊室的长队伍等与疫情直接相关的事件，固然是一团乱、民众怨声载道，但出乎外界意料之外的，金融也跟着来乱——行政主管单位失职误判在先，事发又缺乏决断，“核保及理赔五大原则”姗姗来迟，加上部分业者缺乏专业又唯利是图，这个“防疫险之乱”不只该检讨，更该妥善因应处理，否则不仅伤害众多保户权益，保险业的信任度更将大受损伤。

业者失诚信民怨沸腾

这次会发生所谓的“防疫险之乱”，原因很简单，就是岛内新冠确诊人数节节高升，从原来“加零”的天堂，增为每天数千人，进而上万人，一度破9万人。今年以来总确诊人数已近130万，这代表的是当初保险业者以为确诊人数少、大力推销卖出的防疫保单，现在许多保单都要理赔，业者估算保险业者为了这波防疫险，少则赔付300亿（新台币，下同）、多则赔付超过900亿元，保险公司的财务状况将恶化。

也因此，先是有“业界代言人”出面呼吁让保险公司防疫险退保、不理赔，但“金管会”很快就出面否决，主管黄天牧还呼吁业者“确保所有保户都能在符合理赔条件下得到合宜的理赔”，对业者财务可能恶化一事，他也说，即使业者短期出现赤字，但“现阶段重要是保户信任问题，请各产险公司要依照诚信原则去面对保户。’但一直拖到近日才终于公布了核保、理赔五大原则。

因为”金管会”一直未尽快决断，业者无所依循，因此先是富邦产险开第一枪，拒绝重复投保件者，后续新光产险、第一产险等也跟进。坦白说，业者这个宣布是否合法已有疑虑，其引用的法令显然有过度引伸解释之嫌，引发民众嘲笑、非议，怒骂保险公司“输不起”，民意代表则以“愿赌不服输”形容业者，要求“金管会”“说清楚，不要让保户权益受损”。

专业来看，这次“防疫险之乱”最需要厘清，同时也是要由“金管会”决断的有二大主题，一个是业者“径行退保”的合理、合法性如何？第二个是理赔的标准如何？以兼顾理想与现实。

对于退保问题，尚未完成核保程序的保单，业者不接受要退保，是可以接受的，因为业者原本就有核准权力；但对已核保却以各种理由退保的作法，并不合理，这些包括重覆投保、在其他公司投保，或投保其他保单也计入“重复投保”之列者，明显是业者为规避理赔损失而为之，“金管会”在这方面是该严格守护保户的权益。“金管会”公布的“五大原则”，还是不够明确。

风险意识低产官卸责

至于理赔标准，到底是快筛阳性，还是PCR阳性、甚至要有投药等医疗行为（重症者）才能理赔，“金管会”的五大原则算是有一定的规范，当然，最重要的是要回归到保单合约与法令来看。

坦白说，如果保单上就是说“确诊即理赔”，业者现在却要搞出“投药重症”才理赔，明显站不住脚，当然不能被接受。但对确诊的认定，纵然牵涉到医疗能量问题，如果各方都认为PCR可信度更高而要以此为准，是可以接受。再如居隔标准的改变，如果保单无特别条文规范，业者就不该拿来作为不理赔的借口。

除了解决问题外，也必须回头好好检讨一下，何以致之？台湾金融业不是号称要去“打亚洲杯”甚至“世界杯”的吗？怎么犯下如此低劣的错误？

岛内防疫险的“基本规格‘是：保费500元，确诊理赔10万元，保险公司既未精算可能的财务情况，更未对可能升高的确诊率做风险评估，这种保单被业界私下取笑是如玩乐透、彩券。看着各国确诊率与确诊人数持续上扬的情况下，保险公司的风险意识竟然低到认为台湾地区可以永远确诊“加零”，防疫保单稳赚不赔，所以拼命推销，这种表现既缺乏专业更无风险意识。当然，“金管会”任由业者推卖，完全没有把疫情与保险业的互动当回事，处于被动状态，出事后才来责怪业者，有这样颟顸的主管单位，难怪要为疫情添乱。

根据官方统计，防疫保单近700万张，如何处理、处理是否得当，不仅关系着众多民众与保户的权益，更关乎着民众对保险业者的信任度。“金管会”虽有基本的规范原则出炉，但防疫险之乱是否治得住，还是会像疫情一样继续失控，让我们拭目以待吧！