从防疫险之乱看台湾产险业的发展

为因应新冠疫情所推出的防疫双险保单，赔付情况依旧严峻，根据台湾地区金融监管部门3日公布的最新统计，2022年产险业双险理赔总额高达2116亿元（新台币，下同），其中防疫险赔1693亿元，是保费的37倍。受此影响，多家保险公司领导阶层大搬风，一年内办理增资次数甚至高达三次之多，甚至还要卖楼求资或缴出经营主导权，堪称人财两失，雅虎新闻平台的2022年度台湾财经大事排行榜，防疫保单之乱名列第一，此台湾保险业历年来最大噩梦，受关注度还超过台积电赴美设厂与调升利率。

经过此一事件的洗礼，相信业者对保单的设计与销售，应会更为谨慎，但如果把观察的层次拉高来看，这次防疫险失控产生问题背后的原因，反映了整个产险业在台湾发展的困境，值得一并予以检讨改进。

先从保险公司谈起。首先要提醒的是，任何保险商品的设计，均应回归到分散风险的大原则，尤其要避免出现对赌式的条款。坦言之，不少防疫保单的设计，出现“确诊就理赔”的条款内容，尤其疫情发生之初，颇想藉此话题事件扩大业绩，致疫情翻转时乱象频传、受灾惨重。经此教训，不论保险公司设计或台湾地区金融监管部门审核时，都要摆脱“冲业绩”的思维，回归到保险的本质设计商品。

保险业者对客户的不良观感，更不能冷漠以对。就保户本身而言，他们只重视自己权益是否受损，不会去管保单内容调整是否属正常现象。在防疫险期满转换契约内容时，保险业者提出的解释，如让保户认为业者只重视自己的利益，并不关心他们的投保权益，一来仍会通过民意代表或行政机关施压，来主张自己的权益，二来若因此产生了负面印象，对保险公司所提供的其他商品也会敬而远之，长远来看只会得不偿失。

我们认同防疫保单是相当特殊的产品，并带有着部分公益性质的色彩，原意即希望当民众染疫时，能有一笔解燃眉之急的救助金。但从陆续发生的理赔争议来看，不少保户全家投保每人还购买多张保单，显然看准病毒扩散快、致死率低、后遗症也在可控范围等特点，想利用此机会大赚理赔金也果然如愿以偿。如要杜绝此种现象，保险业内需建立共识，加速建立保户信息查核系统，降低重复投保的情况出现，干扰了市场的合理运作。

其次，防疫保单让保险业者损失惨重，行政部门亦有责任。面对疫情肆虐，各部会都想提出有效的因应办法，固无可厚非，但以保单本质来看，业者需要承担最后的理赔风险，这之间，台当局并无提供任何的补贴，部分业者内部精算或担心疫情难以掌控，销售态度谨慎，应尊重其专业做出的决定，而非抱着“防疫大家一起来”的心态，鼓励各家业者都要提供相关商品。官员不能把自己的政策成绩，看得比保险业的经营业绩来的更为重要。

我们也要呼吁民进党当局，对产险业发展须更加的关心与用心。平心而论，在台湾的各个金融次行业里，产险业的规模相对不高，经营正常时，全体产险公司的年获利所得总额，往往也比不上公股八行库中规模最小的一家，与家大业大的人身保险（寿险）业者相比，更是天差地远。

也因此，社会上仍有许多面向缺少保险机制的有效维护。例如，台湾常见天然灾害发生，而台风、地震等产险与其衍生的商品，并没有蓬勃发展。台湾社会持续的转型，产险业者开发出有创意的商品，例如宠物险等，因市场过小或观念尚未普及，最后决定停卖或大幅提高价格。前一段时间的汐止走山，让台北与基隆交通进入长达一星期的黑暗期，同样没有看到产险业的参与，若能引进公共安全维护险的概念，通过投保方式，由保险公司加入协助坡道路段安全的监控执行，亦可减少不幸事件发生的机率。

说来讽刺，产险业顾名思义，应花心力在财产风险的维护与控制上，如今却因严格意义上属于人身保险的商品，而到了几乎倾家荡产的地步。如何通过政策鼓励甚至强制规定，让业者发展出更多样的产险商品，满足不同领域风险分散的需求，已是产险政策的当务之急。（来源：台湾《工商时报》）